Kredyt hipoteczny to jedno z najczęściej zaciąganych zobowiązań, które zwykle jest jedynym sposobem na to, aby wejść w posiadanie własnej nieruchomości. Niemniej jednak kredyt ten, podobnie zresztą jak inne, wciąż wielu osobom wydaje się być skomplikowany i budzi w nich niechęć, zwłaszcza ze względu na sam proces starania się o środki finansowe od banku.
Procedura ta wcale nie jest tak trudna, jak mogłoby się z pozoru wydawać. Poniżej przedstawiamy poradnik, jak postarać się o kredyt hipoteczny dostępny na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne krok po kroku.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest jednym z kredytów celowych. Co to oznacza? Najprościej rzecz ujmując, chodzi o to, że starając się o to zobowiązanie, określamy cel przeznaczenia środków. Ponadto bank skontroluje wydanie tych pieniędzy, czyli jest to rozwiązanie zupełnie przeciwne niż w przypadku np. kredytu gotówkowego.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny? Mamy tu do wyboru kilka opcji: kupienie mieszkania bądź domu z rynku pierwotnego, zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, zakup działki budowlanej oraz budowa domu.
Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku?
Pierwszym etapem jest tu zorientowanie się w dostępnych na rynku finansowym ofertach kredytów. Warto to skonfrontować z naszymi możliwościami. Dlaczego? Ponieważ nie każdy może zaciągnąć zobowiązanie na taką samą kwotę, co raczej dla wszystkich jest oczywiste. Barierę wyznacza tu przede wszystkim zdolność kredytowa, czyli po prostu kwota, którą według banku możesz pożyczyć tak, aby terminowo ją spłacać. Bank oblicza zdolność kredytową samodzielnie między innymi na podstawie Twojej sytuacji materialnej. Analizuje on Twoje dochody z legalnych źródeł, udokumentowane stosownymi zaświadczeniami o zarobkach oraz o zatrudnieniu.
Kolejną kwestią jest to, ile wydajesz na życie, a więc ile wynoszą miesięczne opłaty, średnie koszty życia, a także ewentualne inne zobowiązania, które aktualnie spłacasz. Ponadto bank bierze również pod uwagę liczbę osób w gospodarstwie domowym, w tym liczbę osób na utrzymaniu. Obok zdolności kredytowej równie istotna jest wiarygodność kredytowa, która dla banku jest synonimem tego, czy – jego zdaniem – będziesz w ogóle spłacać raty zobowiązania regularnie. Na wspomnianą wiarygodność kredytową korzystnie wpływa na przykład fakt zaciągania w przeszłości innych zobowiązań oraz terminowe ich spłacanie. To uczyni Cię w oczach banku bardziej wiarygodnym.
Następnym krokiem jest określenie wkładu własnego. Po pierwsze, bank z góry ustala, ile wynosi minimalna wartość wkładu własnego. Dotychczas zwykle było to 10% ceny nieruchomości, aczkolwiek w wyniku pandemii koronawirusa wartość ta została zwiększona w większości do 20% (a nawet więcej). Oznacza to, że jeśli nieruchomość kosztuje np. 300 000 zł to wymagany wkład własny może wynosić od 30 000 zł do 60 000 zł, a nawet więcej. Zazwyczaj, jeśli wniesiesz 10% kwoty to drugie 10% będziesz musiał ubezpieczyć. Warto jednak wiedzieć, że im wyższy jest wkład własny, tym korzystniej prezentować się będzie całkowita kwota do spłaty. Wynika to przede wszystkim z faktu, że im mniejszy kredyt, tym mniejsze są też odsetki i inne koszty, a ponadto kredyt hipoteczny można wziąć na krótszy okres.
Przedstawiając krok po kroku kredyt hipoteczny kolejnym etapem jest znalezienie interesującej nas nieruchomości. Może być to zarówno dom czy mieszkanie, jak i działka budowlana. Wiedząc już, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa oraz jaki wkład własny jesteś w stanie wnieść, możesz już określić, jaka nieruchomość będzie odpowiednio dostosowana do Twoich możliwości. Warto pamiętać, że jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę domu, wówczas wkładem własnym może być też działka budowlana, na której stanie budynek. Poza tym w przypadku budowy domu trzeba znaleźć rzeczoznawcę, który na podstawie projektu nieruchomości będzie mógł oszacować, ile będzie ona warta po wybudowaniu.
W jakim banku wziąć kredyt hipoteczny?
Jeśli planujesz zakup mieszkania na kredyt hipoteczny, krok po kroku musisz przejść kolejne, wymienione wcześniej etapy, by w końcu zacząć zajmować się szczegółowym przeglądaniem ofert banków. Wybór banku z najkorzystniejszym kredytem hipotecznym nie jest oczywiście łatwy, ponieważ dostępnych jest tak dużo możliwości, że ich analizowanie zajmie Ci dużo czasu i pochłonie mnóstwo energii. W związku z tym dobrze jest skorzystać z różnego rodzaju rankingów i kalkulatorów kredytów hipotecznych. Poza tym pamiętaj, że poszczególne instytucje finansowe stawiają różne wymogi, stąd też nie w każdym banku dostaniesz takie same środki.
Analizowanie dostępnych na rynku ofert kredytów hipotecznych musi być bardzo dokładne, ponieważ zobowiązanie takie wiąże nas z reguły na kilkadziesiąt lat, więc warto, aby jego spłacanie nie było dla nas zbyt dużym obciążeniem. Jak porównywać oferty? Pierwszą kwestią jest oprocentowanie. Według Kodeksu cywilnego i Rady Polityki Pieniężnej maksymalne oprocentowanie kredytu nie może być wyższe aniżeli 7,2%. Zwykle wartość ta jest niższa, jednakże koszty mogą kryć się gdzie indziej, na przykład w prowizji, marży dla banku czy też na przykład w ubezpieczeniu. W związku z tym konieczne jest również zwrócenie uwagi na te dodatkowe, często pomijane przez klientów koszty. Najlepszym i zdecydowanie najbardziej miarodajnym rozwiązaniem będzie przyjrzenie się RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, która pozwala na lepsze oszacowanie całkowitych kosztów kredytu hipotecznego aniżeli samo oprocentowanie.
